Lepingueelne teave

Kodulaenu ja hüpoteeklaenu taotlejale

Laenu võtmine on oluline otsus, millega kaasnevad riskid. Soovime pangana sind selle otsuse tegemisel aidata. 

Laenutaotluse esitamisel peaksid olema mõeldud läbi ja leitud vastused alljärgnevatele küsimustele: 

• Tee endale selgeks, milleks ja kui palju laenu vajad, kust saad raha selle tagasimaksmiseks ja millised kulud laenu võtmisega kaasnevad.
• Esita meile tõene ja piisav info oma sissetulekute, väljaminekute ja laenu eesmärgi kohta.
• Arvesta võimalusega, et sinu majanduslik olukord võib halveneda ja sa pead ka selles olukorras suutma laenu tasuda.
• Enne allkirjastamist loe hoolikalt ja kiirustamata läbi kõik laenudokumendid (leping, teabeleht jms).
• Kui peaksid laenu tagasimaksmisega hätta jääma, pöördu meie poole, proovime leida koos probleemidele lahendused.  

Kasuta võimalust küsida meilt infot ja selgitusi laenutingimuste kohta nii enne laenulepingu sõlmimist kui ka selle kehtivuse ajal. Meie kontaktandmed leiad lepingudokumentidest ning veebilehelt www.citadele.ee. 

Laenutingimuste ja -lepinguga tutvudes pööra tähelepanu alljärgnevale.  

1. Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabeleht  

Enne laenulepingu sõlmimist saad meilt tutvumiseks personaalse Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe, kus on kokkuvõtlik info lepingu olulisemate tingimuste kohta. Tutvu teabelehel esitatud infoga hoolikalt.

2. Mitme laenusaaja solidaarne vastutus  

Kui laenusaajaid on mitu, siis vastutab iga laenusaaja laenu tagasimaksmise ja muude lepinguga võetud kohustuste täitmise eest täies ulatuses.  

3. Laenu vääring  

Väljastame laenu üksnes eurodes. 

4.Omafinantseering

Laenulepingu sõlmimiseks peab omafinantseering olema sinu arvelduskontol ning kantud notarikontole enne müügitehingut. Samuti peame teadma omafinantseeringu päritolu, olgu selleks isiklikud säästud, vara müük või muu allikas.  

5. Tagatisvaraga seotud nõuded ja kohustused 

Tagatiseks antav kinnisvara peab olema heas seisukorras ja korrektse dokumentatsiooniga, sealhulgas ehitusloa, kasutusloa ja muude vajalike dokumentidega. Kasutusluba kinnitab, et hoone on ehitatud vastavalt ehitusloale ning seda võib kasutada ettenähtud otstarbel. Kui ehitusluba on nõutav, siis ilma kasutusloata hoone kasutamine võib kaasa tuua rahatrahvi. Kasutusloa olemasolu eest vastutab hoone omanik.

Tagatisvara eksperthinnangu palume tellida meie poolt aktsepteeritud kinnisvarabüroolt.

Laenulepingus on kirjas kõik tagatised ja nende täpsed tingimused. Tagatiseks antud kinnisvarale seatav hüpoteegi summa on 1,3 korda suurem kui laenusumma.

Kui soovid tagatiseks olevat kinnisasja võõrandada või täiendavalt koormata, sh anda üürile või rendile, siis tuleb kas sul laenusaajana või tagatiseks antud kinnisasja omanikul taotleda meilt enne nõusolekut. EIS käendusega tagatud laenulepingu korral tuleb tagatisobjekti võõrandamiseks või teiste isikute (väljaarvatud ühisomanikuks oleva abikaasa) kasutusse andmiseks pangal eelnevalt saada ka EIS nõusolek. Seejuures võime pangana küsida näha sõlmitava üüri- või rendilepingu tingimusi (lepinguprojekti). Kui võõrandamine või koormamine tehakse ilma EIS nõusolekuta, võib EIS öelda käenduslepingu erakorraliselt üles ning sul tuleb leida uus lisatagatis. 

Kindlustus 

Tagatiseks antud kinnisvara peab olema laenulepingus esitatud tingimustel kindlustatud. Selleks et saaksime veenduda kindlustuskohustuse täitmises, pead meile edastama kindlustuspoliisi. 

Juhul, kui sa ei esita meile kindlustuspoliisi õigeks ajaks või ei kindlusta tagatiseks antud kinnisvara vastavalt laenulepingu tingimustele, on meil õigus:

• Kindlustada tagatisvara sinu eest.
• Tasuda kindlustusega seotud kulud sinu kontolt.
• Esitada sulle leppetrahvi nõue. 

6. Laenu väljamaksmise tähtaeg ja tingimused  

Enamasti maksame laenu välja sinu Citadele arvelduskontole pärast seda, kui kõik laenulepinguga määratud väljamakse eeltingimused on täidetud (näiteks on esitatud täiendav leping, tõend, arve vms, tagatised on vormistatud ja sa ei ole teinud laenulepingust taganemise avaldust). Olenevalt finantseerimisprojektist maksame laenu välja kas ühes või mitmes osas.  

7. Laenulepingust taganemise õigus  

Pärast laenulepingu allkirjastamist on sul õigus sellest 7 päeva jooksul lepingus märgitud tingimustel taganeda.  

8. Intress 

Intress on tasu, mida maksad laenu kasutamise eest. Intressimäär on esitatud lepingus. Intressi arvestatakse ja seda tuleb tasuda tagastamata laenujäägilt. 

Fikseerimata intressimäär koosneb kahest osast: 

• Muutuvast baasintressimäärast ehk euriborist;  
• Individuaalsest intressimarginaalist, mis üldjuhul laenulepingu kestuse jooksul ei muutu. 

Ajavahemik, mille tagant euribor võib muutuda, oleneb sellest, millise perioodi euribori sinu laenulepingus määratud on. Näiteks kuue kuu euribori uus väärtus fikseeritakse iga kuue kuu tagant. Selliselt määratud intressimäär võib iga poole aasta möödudes suureneda või väheneda ning see kahandab või kasvatab ka laenu tagasimakse suurust. Seega tähendab euribori tõus laenu tagasimaksmisel suuremat kulu. 

Meie laenuleping ei sisalda tingimust, mis baasintressimäära tõusu korral intressimäära tõusu mingil tasemel peataks. Negatiivse väärtusega baasintressimäära loeme võrdseks nulliga. 

Fikseeritud intressimäär

Fikseeritud intressimäär kehtib laenulepingus kokkulepitud perioodiks. Teavitame sind uuest fikseeritud intressimäärast vähemalt 60 päeva enne jooksva intressiperioodi lõppu.

9. Laenu tagasimaksmine 

Laenulepingu alusel tasutavaid makseid võtame sinu arvelduskontolt. Kui oled võtnud laenu koos kaaslaenusaajaga, siis on meil õigus võtta laenumakseid ka tema arvelduskontolt.  

Tagasimakseid tuleb sul teha maksegraafiku alusel igal kuul. Üldjuhul on tagasimakse ühesuurune ja sa tasud igal kuul ühesuuruseid makseid ehk annuiteetmakseid. Tagasimakse koosneb laenu põhiosa maksest ja intressist. Kui muutub intressimäär, muudetakse laenutähtpäeva või kui tagastad laenu suuremate erakorraliste tagasimaksetena, siis muutub ka makse suurus.  

Meiega kokku lepitud maksepuhkuse ajal tasud ainult intressimakseid. Sel perioodil väheneb laenujääk aeglasemalt võrreldes perioodiga, kui maksepuhkust ei ole ja seetõttu suureneb laenult tasutava intressi kogukulu.  

Erigraafikuga laenu korral tasud laenu algusperioodil (esimesel 12–64 kuul) ainult intressimakseid ning alles seejärel hakkad tagasi maksma laenu põhiosa koos intressiga. 

10. Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine 

Sul on õigus kogu laen või osa sellest ennetähtaegselt tagasi maksta, kui teatad meile oma soovist ette. Laenu ennetähtaegsel tagastamisel on meil õigus küsida leppetasu, mis on võrdne tagastatavalt laenu osalt ennetähtaegse tagastamise päeval kehtiva intressimäära alusel arvestatud kolme kuu intressiga. Sa ei pea leppetasu maksma, kui teatad tagastamisest kolm kuud ette ja teed tagasimakse 10 päeva jooksul pärast kolme kuu möödumist päevast, mil teate kätte saime. Kolmekuuline tähtaeg hakkab päevast, mil sinu teate kätte saime. 

11. Laenulepingu tingimuste muutmine 

Üldjuhul toimub lepingu tingimuste muutmine mõlema poole nõusolekul ja see muutus vormistatakse lepingu lisana. Tavaliselt on laenulepingu tingimuste muutmine tasuline. 

Lisaks on pangal teatud juhtudel õigus intressimäära ühepoolselt tõsta 0,3% võrra juhul, kui laenusaaja (ja kaaslaenusaaja) ei täida kohustust suunata Citadele pangakontole oma regulaarsed sissetulekud. 

12. Laenulepingu eritingimused 

Kui laenuleping sisaldab kohustavaid eritingimusi, siis tuleb sul neid täpselt järgida. Sel juhul saad olla kindel, et leping jääb jõusse. Lepingu eritingimuseks on muuhulgas laenusaaja kohustus suunata igakuiselt oma regulaarsed sissetulekud lepinguga seotud arvelduskontole. 

Konto avamise ja sissetulekute laekumise kohustus 

Hiljemalt laenulepingu allkirjastamise päevaks peab sul (ja kaaslaenusaajal) olema avatud Citadele pangas arvelduskonto. Konto peab olema avatud kogu laenuperioodiks. Sinu (ja kaaslaenusaaja) regulaarne sissetulek peab laekuma sinu Citadele panga arvelduskontole, kui laenulepingus ei ole kokku lepitud teisiti. 

13. Laenulepinguga seotud kulud 

Ühekordsed kulud 

Lepingu allkirjastamisel maksad lepingutasu lepingus märgitud summas ja tingimustel. Tutvu ka laenude hinnakirja, pangateenuste üldtingimuste ja isikuandmete töötlemise reeglitega. 

Kui tagad lepingu täitmist pandiga, võivad ühekordse tasuna lisanduda: 

• Riigilõiv.
• Notaritasu.
• Tagatise hindamise tasu.
• Kindlustusmakse.
• EIS käenduse korral tagatislepingu tasu. 

Lepinguga seotud püsikulud 

Lisaks laenu- ja intressimaksetele tuleb tasuda ka järgmised laenulepingu täitmisega seonduvad püsikulud: 

• Arvelduskonto kuutasu.
• Tagatisvara kindlustamise kulu.
• Tagatisvara eksperthinnangu tellimisega seotud kulu, kui ilmneb vajadus eksperthinnangu järele.
• Valuuta konverteerimise kulu (kui makse tähtpäeval ei ole laenu teenindamiseks määratud kontol piisavalt raha laenu valuutas, siis võime võtta makse maha muus kontol olevas rahas, konverteerides selle laenu valuutasse ülekande hetkel Citadele pangas kehtiva vahetuskursi alusel).  

14. Laenusaaja maksevõime vähenemise risk 

Mõtle hoolikalt läbi, kuidas tuled toime laenu tagasimaksmisega üldise majanduskeskkonna halvenemise, töötasu vähenemise või kulude kasvamise korral.  

Kui sul peaksid tekkima makseraskused, lõpeb ootamatult töösuhe, algatatakse täitemenetlus või arestitakse sinu pangakonto, võta meiega viivitamatult ühendust. Koos leiame olukorrale sobivaima lahenduse.   

15. Laenulepingu rikkumise tagajärjed ja kulud 

Kui sa ei tasu lepinguga ettenähtud makseid õigel ajal, tuleb sul tasuda viivist   lepingus näidatud määras. Kui sul tekib võlg, edastame sulle esmalt meeldetuletuse. Juhul kui võlg jääb tasumata, edastame sulle tasulise võlanõudekirja. Kui sinu lepingust tulenevad kohustused on tagatud käendusega, teavitame võlgnevuse tekkimisest ka käendajat. Üle 45 päeva kestnud võlgnevuste kohta edastame info maksehäireregistri pidajale (Creditinfo Eesti AS) maksehäire avalikustamiseks.   

Kui rikud mitterahalist kohustust, siis on meil õigus nõuda leppetrahvi tasumist lepingus märgitud määras. Leppetrahvi tasumine ei vabasta lepingust tuleneva kohustuse täitmisest.

Juhul, kui sa ei täida laenulepingus kokkulepitud kohustusi, võime laenulepingu erakorraliselt üles öelda ning nõuda sinult laenu kohest tagasimaksmist ning laenulepingust tuleneva intressi ja muu võlgnevuse kohest tasumist.

Makseraskuste tekkimise korral pöördu palun viivitamatult meie poole, et leida tekkinud olukorrale parim lahendus.

16. Lepingu ülesütlemine ja selle tagajärjed 

Meil on õigus laenuleping üles öelda ja nõuda tagastamata laenusumma, tasumata intressi, lepingutasu, viiviste, trahvide ja teiste laenulepingust tulenevate nõuete täitmist, kui sa ei täida laenulepingust tulenevaid maksekohustusi, sealhulgas:

• Viivitad täielikult või osaliselt 3 üksteisele järgneva laenumakse tasumisega ning ei tasu võlgnevust ka 2 nädala möödumisel alates hoiatuse saamisest.
• Oled esitanud pangale olulist väärinformatsiooni.
• Ei kasuta laenusummat sihtotstarbeliselt.
• Ei ole täitnud laenulepingus kokku lepitud täiendava teabe ja dokumentide esitamise kohustust.
• Ei täida eritingimusi.
• Tagatisvara turuväärtus väheneb selliselt, et selle väärtusest ei piisa laenulepingust tulenevate kohustuste tagamiseks.

Laenulepingu ülesütlemisel on meil õigus algatada täitemenetlus hüpoteegiga koormatud vara sundmüügiks või pöörduda oma nõuete täitmiseks kohtu poole. Sundmüügi korral müüakse tagatiseks olev vara. Täitemenetluse algatamise korral lisanduvad täitemenetluse kulud. Kui me pöördume nõude väljamõistmiseks kohtu poole, võivad nõudele lisanduda väljamõistetud kohtukulud.

17. Kaebused ja vaidlused 

Erimeelsuse korral proovi seda esmalt lahendada meiega läbi rääkides. Kui meie vastus ei vasta sinu ootustele ja sa leiad endiselt, et oleme rikkunud laenu andmisel sinu õigusi, siis võid nõu ning selgitusi küsida Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametist (Endla 10A , 10122 Tallinn; www.ttja.ee) või Finantsinspektsioonist (Sakala 4, 15030 Tallinn; www.fi.ee).   

Vaidluse lahendamiseks võid pöörduda veel Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti juures tegutsevasse tarbijavaidluste komisjoni või kohtusse.