Преддоговорная информация
Для лиц, ходатайствующих о жилищном и ипотечном кредитах
Кредит – это важное решение, с которым сопряжены риски. Как банк, мы хотели бы помочь вам с принятием этого решения.
Запрашивая кредит, следует обдумать и выполнить следующие требования:
- Уясните для себя, для чего вам нужен кредит и в каком размере, источник средств для его погашения и расходы, связанные с получением кредита.
- Предоставьте нам правдивую и адекватную информацию о своих доходах, расходах и назначении кредита.
- Не забывайте, что ваше финансовое положение может ухудшиться, но вы должны будете погашать кредит и в этой ситуации.
- Прежде чем подписать договор, внимательно и не спеша прочтите все кредитные документы (договор, информационный лист и т.д.).
- Если у вас возникнут проблемы с погашением кредита, обратитесь к нам, попробуем найти решение вместе.
Пользуйтесь возможностью запросить у нас информацию и разъяснения по условиям кредита как до заключения кредитного договора, так и во время его действия. Вы можете найти наши контактные данные в документах договора и на сайте www.citadele.ee.
Изучая условия кредита и кредитный договор, обратите внимание на следующее:
1. Европейский бюллетень стандартной информации потребительского кредитования
Перед заключением кредитного договора вы получите у нас для ознакомления европейский бюллетень стандартной информации потребительского кредитования, в котором представлена сводная информация о ключевых условиях договора. Внимательно ознакомьтесь с представленной в нем информацией.
2. Солидарная ответственность нескольких заемщиков
При наличии нескольких заемщиков каждый заемщик несет полную ответственность за погашение кредита и выполнение других обязательств по договору.
3. Валюта кредита
Мы выдаем кредиты только в евро.
4. Собственное финансирование
Для заключения кредитного договора собственное финансирование должно находиться на вашем расчетном счете и быть перечислены на нотариальный счет до заключения сделки купли-продажи. Кроме того, мы должны знать источник собственного финансирования – будь то личные сбережения, продажа имущества или другой источник.
5. Требования и обязательства, связанные с объектом залога
Предоставляемая в залог недвижимость должна быть в хорошем состоянии и иметь полный комплект корректной документации, включая разрешение на строительство, разрешение на использование и другие необходимые документы. Разрешение на использование подтверждает, что здание построено в соответствии с выданным разрешением на строительство и может использоваться по назначению. Если разрешение на строительство требуется, использование здания без разрешения на использование может повлечь наложение штрафа. Ответственность за наличие разрешения на использование несет владелец здания.
Просим заказывать экспертную оценку залогового имущества в одобренном нашим банком агентстве недвижимости.
В кредитном договоре указаны все залоги и их точные условия. Сумма ипотеки, устанавливаемая предоставленную в залог на недвижимость, составляет 1,3-кратный размер суммы кредита.
Если вы желаете продать или дополнительно обременить недвижимость, предоставленную в залог, включая сдачу ее в аренду или наем, то как заемщику или владельцу залогового имущества вам необходимо предварительно получить наше согласие. В случае кредита, обеспеченного поручительством EIS, для продажи объекта залога или передачи его в пользование третьим лицам (кроме являющегося совладельцем супруга) банк также должен заранее получить согласие EIS. При этом мы, как банк, вправе запросить для ознакомления условия заключаемого договора аренды или найма (проект договора). Если отчуждение или обременение производится без согласия EIS, то EIS может досрочно расторгнуть договор поручительства, и вам придется предоставить новое дополнительное обеспечение.
Страхование
Предоставленная в залог недвижимость должна быть застрахована на указанных в кредитном договоре условиях. Чтобы мы могли убедиться в выполнении страхового обязательства, вы должны предоставить нам страховой полис.
Если вы не предоставите страховой полис в установленный срок или не застрахуете залоговую недвижимость в соответствии с условиями кредитного договора, мы имеем право:
- Застраховать залоговое имущество от вашего имени.
- Списать с вашего счета связанные со страхованием расходы.
- Предъявить вам требование об уплате штрафа.
6. Срок и условия выплаты кредита
Как правило, мы переводим суммы кредита на ваш расчетный счет в Citadele после того, как будут выполнены все предварительные условия для выплаты, указанные в кредитном договоре (например, представлены дополнительный договор, подтверждение, счет и т. д., оформлен залог, и вы не подали заявление об отказе от кредитного договора). В зависимости от финансируемого проекта мы выплачиваем всю сумму кредита сразу или частями.
7. Право отступления от кредитного договора
В течение 7 дней после подписания кредитного договора вы можете отказаться от него на указанных в договоре условиях.
8. Процентная ставка
Процент – это плата за пользование кредитом. Процентная ставка указана в договоре. Проценты начисляются на невозвращенную сумму займа и подлежат оплате.
Плавающая процентная ставка состоит из двух частей:
- Переменной базовой процентной ставки, то есть EURIBOR.
- Индивидуальной процентной маржи, которая, как правило, не меняется в течение срока действия кредитного договора.
Период, в течение которого EURIBOR может изменяться, зависит от того, какой именно срок EURIBOR указан в вашем кредитном договоре. Например, новая величина шестимесячного EURIBOR устанавливается каждые шесть месяцев. Таким образом определенная процентная ставка может каждые полгода увеличиваться или уменьшаться, что, в свою очередь, снижает или повышает размер платежей по кредиту. Следовательно, рост EURIBOR означает увеличение расходов по погашению кредита.
Наш кредитный договор не содержит условия, которое ограничивало бы рост процентной ставки при повышении базовой ставки. Базовую процентную ставку с отрицательным значением мы приравниваем к нулю.
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка действует в течение периода, согласованного в кредитном договоре. Мы уведомим вас о новой фиксированной процентной ставке не менее чем за 60 дней до окончания текущего процентного периода.
9. Погашение кредита
Платежи по кредитному договору мы будем удерживать с вашего расчетного счета. Если вы взяли кредит вместе с созаемщиком, мы имеем право списывать платежи по кредиту и с его расчетного счета.
Платежи по погашению кредита должны производиться ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. Как правило, погашение кредита происходит равными суммами, то есть вы каждый месяц платите одинаковую сумму по аннуитетному графику. Платеж по кредиту состоит из суммы погашения основного долга и процентов. Если изменится процентная ставка или срок погашения кредита, а также при внеочередном погашении крупной части кредита сумма платежа изменится.
Во время согласованного с нами платежного отпуска вы платите только проценты. В этот период остаток кредита уменьшается медленнее (по сравнению с периодом, когда платежного отпуска нет), а значит, общая сумма подлежащих уплате процентов по кредиту увеличивается.
Во время согласованного с нами платежного отпуска вы платите только проценты. В этот период остаток кредита уменьшается медленнее по сравнению с периодом, когда платежного отпуска нет, а значит, общая сумма подлежащих уплате процентов по кредиту увеличивается.
В случае кредита с особым графиком в течение начального периода (первых 12–64 месяцев) вы выплачиваете только проценты, и лишь затем начинаете погашать основную сумму кредита вместе с процентами.
10. Досрочное погашение кредита
Вы имеете право досрочно погасить кредит полностью или частично, предварительно уведомив нас о своем намерении. При досрочном погашении кредита мы имеем право взимать компенсацию, равную сумме трехмесячных процентов, рассчитанных от возвращаемой части кредита по действующей на день досрочного погашения процентной ставке. Компенсацию платить не нужно, если вы уведомите нас о намерении за три месяца и произведете погашение в течение 10 дней после истечения трех месяцев с даты получения нами уведомления. Трехмесячный срок начинает исчисляться со дня получения нами вашего уведомления.
11. Изменение условий кредитного договора
Как правило, изменение условий договора происходит с согласия обеих сторон и оформляется как приложение к договору. Обычно за изменение условий кредитного договора взимается плата.
Кроме того, в отдельных случаях банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку на 0,3%, если заемщик (или созаемщик) не выполняет обязательство перечислять свои регулярные доходы на счет в банке Citadele.
12. Особые условия кредитного договора
Если кредитный договор содержит обязывающие особые условия, вы должны соблюдать их особенно внимательно. Только в этом случае вы можете быть уверены, что договор останется в силе. Особым условием договора является, среди прочего, обязанность заемщика ежемесячно направлять свои регулярные доходы на связанный с договором расчетный счет.
Обязательство открыть счет, на который будет поступать доход
Не позднее чем в день подписания кредитного договора у вас (и у созаемщика) должен быть открыт расчетный счет в банке Citadele. Счет должен быть открыт на весь период кредитования. Ваш регулярный доход (как и доход вашего созаемщика) должен поступать на расчетный счет в банке Citadele, если в кредитном договоре не зафиксировано иначе.
13. Расходы по кредитному договору
Единовременные расходы
При подписании договора вы уплачиваете плату за договор в размере и на условиях, указанных в договоре. Также ознакомься с прейскурантом кредитов www.citadele.ee/ru/private/fees/, общими условиями банковских услуг и правилами обработки персональных данных www.citadele.ee/ru/support/terms/.
Если выполнение договора обеспечивается залогом, к единовременным расходам могут добавляться:
- Государственная пошлина.
- Нотариальный сбор.
- Плата за оценку залога.
- Страховая премия.
- При поручительстве EIS — плата за договор обеспечения.
Связанные с договором постоянные расходы
Помимо выплат по кредиту и процентов, необходимо оплачивать следующие постоянные расходы, связанные с исполнением кредитного договора:
- Ежемесячная плата за расчетный счет.
- Расходы в связи со страхованием залогового имущества.
- Расходы на получение экспертной оценки залогового имущества, если в этом возникнет необходимость.
- Расходы на конвертацию валюты: если на дату платежа на предназначенном для обслуживания кредита счете недостаточно средств в валюте кредита, мы можем списать сумму с другого вашего счета, конвертировав средства в валюту кредита по обменному курсу Citadele, действующему на момент перевода.
14. Риск снижения платежеспособности заемщика
Тщательно продумайте, как вы справитесь с погашением кредита в условиях ухудшения общей экономической обстановки, снижения доходов или роста других расходов.
Если у вас возникли платежные затруднения, ваши трудовые отношения неожиданно прервались, в отношении вас возбуждена исполнительная процедура или ваш банковский счет арестован, немедленно свяжитесь с нами. Вместе мы найдем наиболее подходящий выход из ситуации.
15. Последствия нарушения кредитного договора и связанные с этим расходы
Если вы не будете вносить предусмотренные договором платежи своевременно, мы прежде всего отправим вам напоминание. Если задолженность не будет погашена, мы отправим вам (платное) письмо с требованием о погашении задолженности. Если обязательства по вашему договору обеспечены поручительством, мы уведомим о возникновении задолженности и поручителя. Если через 45 дней задолженность не будет ликвидирована, мы сообщим об этом в регистр задолженностей (Creditinfo Eesti AS).
Если вы нарушите обязательство неимущественного характера, мы имеем право потребовать уплаты неустойки в указанном в договоре размере. Уплата неустойки не освобождает от исполнения обязательств по договору.
Если вы не выполняете условия кредитного договора, мы вправе досрочно расторгнуть договор и потребовать немедленного возврата кредита, а также уплаты процентов и прочих вытекающих из договора задолженностей.
При возникновении трудностей с оплатой, пожалуйста, обратись к нам как можно скорее, чтобы вместе найти наилучшее решение сложившейся ситуации.
16. Расторжение договора и его последствия
Мы имеем право расторгнуть кредитный договор и потребовать исполнения всех обязательств по нему — возврата непогашенной суммы кредита, уплаты начисленных процентов, договорной платы, пени, штрафов и других вытекающих из договора требований, если вы не выполняете свои платежные обязательства, в том числе:
- Полностью или частично задерживаете оплату трех последовательных кредитных платежей и не погашаете задолженность в течение двух недель после получения предупреждения.
- Предоставили банку существенную недостоверную информацию.
- Используете кредит не по целевому назначению.
- Не выполнили обязательство представить дополнительные сведения и документы, предусмотренные кредитным договором.
- Не выполняете особые условия договора.
- Рыночная стоимость залогового имущества снизилась настолько, что его стоимости недостаточно для обеспечения обязательств по договору.
В случае расторжения кредитного договора мы имеем право начать исполнительное производство для принудительной продажи обремененного ипотекой имущества, либо обратиться в суд для взыскания задолженности. В случае принудительной продажи залоговое имущество будет реализовано. При начале исполнительного производства к сумме долга добавляются исполнительные расходы. Если мы обращаемся в суд, к требованию могут добавляться судебные издержки, присужденные решением суда.
17. Жалобы и споры
В случае разногласий попробуйте сначала решить их путем переговоров с нами. Если наш ответ не будет соответствовать вашим ожиданиям и вы останетесь при мнении, что мы при выдаче кредита нарушили ваши права, вы можете обратиться в Департамент защиты прав потребителей и технического надзора (Endla 10A , 10122 Tallinn; www.ttja.ee) или в Финансовую инспекцию (Sakala 4, 15030 Таллинн; www.fi.ee).
Для разрешения спора можно обратиться также в комиссию по потребительским спорам при Департамент защиты прав потребителей и технического надзора или в суд.